12.03.2014

Pożyczki hipoteczne tańsze od zwykłych kredytów

Mało kto zdaje sobie sprawę, że idąc do banku po zwykły kredyt konsumpcyjny, może „ugrać” dużo większą kwotę kredytu i niższą ratę (przy dłuższym okresie spłaty). Wszystko dzięki tzw. pożyczkom hipotecznym, które od zwykłych kredytów różnią się tym, że udzielane są pod zastaw nieruchomości. W Polsce – mimo, że banki mają je w ofercie, jest to stosunkowo mało znana i mało popularna forma zadłużania się.

Najprościej rzecz ujmując: pożyczka hipoteczna to produkt polegający na udzieleniu finansowania pod zastaw nieruchomości, na której ustanowiona jest hipoteka. Co ważne – taka pożyczka, podobnie jak kredyt gotówkowy może być przeznaczona na dowolny cel. Jednak kluczowa sprawa w tym przypadku polega na tym, że dzięki mocnemu zabezpieczeniu klient banku może uzyskać tańszy kredyt, większą kwotę kredytu, niższą ratę i dłuższy okres kredytowania. Oczywiście jest jeszcze druga strona medalu – w przypadku problemów ze spłatą kredytobiorca ryzykuje własnym mieszkaniem…

Wszelkie wyliczenia – porównania ofert itp. wskazują niezbicie, że pożyczenie pieniędzy pod zastaw nieruchomości jest mniej bolesne dla klienta banku, niż zwykły kredyt konsumpcyjny. Różnica na wysokości raty – wynikająca z warunków oprocentowania, marży itp., ale też z dłuższego niż w przypadku zwykłych kredytów gotówkowych okresu kredytowania (możliwa jest pożyczka hipoteczna nawet na 30 lat), dla kredytu w wysokości 100 tys. zł. wynosi kilkaset złotych. Nawet jeśli doliczyć do tego koszt ustanowienia hipoteki, ubezpieczenia nieruchomości, niezależnej wyceny wartości mieszkania itp. i tak wyjdzie taniej. Szacuje się, że pożyczki hipoteczne są nawet o 1/3 tańsze.

Stosunkowo mała popularność tego instrumentu na polskim rynku może wynikać z faktu, że w powszechnej świadomości cały czas pokutuje przekonanie, że jest to rodzaj zadłużania się na większe kwoty, i że zwykły Kowalski, który chce zrobić remont łazienki, kupić nowy telewizor i meble, nie ma co nawet myśleć o pożyczce hipotecznej. Nie do końca jest to prawda.

Rzeczywiście jeszcze do niedawna banki w większości udzielały pieniędzy pod zastaw nieruchomości, ale dopiero powyżej kwoty zadłużenia przekraczającej 50 tysięcy złotych. Obecnie jednak, w obliczu ciągle negatywnych tendencji na rynku kredytowym, wiele banków zmieniło już tę politykę. Przykładowo BZ WBK oferuje pożyczki hipoteczne od kwoty 20 tysięcy złotych, a maksymalny okres spłaty kredytu to 20 lat. Warto jednak dodać również, że wiele banków stosuje górny limit zadłużenia, który w BZ WBK wynosi akurat 60 proc. wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem, choć zdarzają się oferty i do 80 proc.

Oprocentowanie pożyczki hipotecznej w BZ WBK wynosi od 6,35 %. Dla porównania – kredyt gotówkowy w tym samym banku na 72 miesiące przy kwocie powyżej 5 tys. zł oprocentowany jest od 7,99 do 16 %. Jak więc widzimy – różnica jest znaczna i podobne znajdziemy w przypadku wszystkich innych banków, mających w ofercie pożyczki hipoteczne.

Oczywiście takie rozwiązanie ma też swoje minusy. Proces udzielania pożyczki hipotecznej jest wieloetapowy. Banki wymagają oprócz wpisu hipoteki, także innych zabezpieczeń – najczęściej cesji praw z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości, weksla in blanco itp.

Co ważne – coraz częściej banki akceptują różne typy nieruchomości jako zabezpieczenie pożyczek. Niekoniecznie musi być to dom, czy mieszkanie. Co prawda akurat w BZ WBK określono je jako „nieruchomość mieszkaniową”, ale zdarza się, że w innych bankach będzie można uzyskać pożyczkę pod zabezpieczenie w postaci działki budowlanej, rekreacyjnej czy domku letniskowym.

Nieruchomość, która stanowi zabezpieczenie pożyczki powinna być wolna od kredytów, ale też niekoniecznie musi być to regułą. Jeśli zastanawiamy się nad pożyczką hipoteczną pod zastaw mieszkania, które kupiliśmy zaciągając kredyt hipoteczny, powinniśmy w pierwszej kolejności udać się do banku, gdzie się zadłużyliśmy. Instytucja na podstawie wartości kredytu który został do spłaty, oraz wartości nieruchomości określi, ile możemy dobrać pożyczki. Do plusów pożyczek hipotecznych należy zaliczyć też fakt, że mogą być one udzielane na podstawie zabezpieczenia nieruchomości, której pożyczkodawca nie jest właścicielem, np. rodziców, którzy „udzielą” swego mieszkania jako zabezpieczenia dla dziecka.

Warto też dodać, że pożyczki hipoteczne mogą być szansą szybszej spłaty innych zobowiązań kredytowych klientów, konsolidacji zadłużenia itp.

Wszystkie wyżej wymienione zalety przesądzają, że jest to forma dużo atrakcyjniejsza od zwykłego kredytu gotówkowego, który jest najdroższą formą kredytowania. Co więcej – wydaje się, że jej popularność może obecnie rosnąć, bowiem klienci poszukujący taniego kredytu, oraz ci, którzy będą chcieli uporządkować swoje finanse powinni patrzeć na tę formę coraz cieplejszym wzrokiem. Warto dodać, że obecnie co 8 złotówka wydana na cele konsumpcyjne, pochodzi właśnie z pożyczek hipotecznych.

 

Małgorzata Battek

WGN

 

Tagi: kalkulatory kredytowe, kredyty, kredyty hipoteczne, pożychki hipoteczne.

odsłon: 1 782

Drukuj