10.10.2011

Kredyty hipoteczne

Większości zawieranych na polskim rynku transakcji kupna mieszkania lub domu towarzyszy finansowe wsparciu banków. Stabilizacja na rynku zatrudnienia oraz przychylniejsza polityka kredytowa sprawiają, że Polacy mają dziś mniejsze obawy przed zaciągnięciem wieloletniej pożyczki na swoje życiowe inwestycje. Dla wielu mieszkańców Dolnego Śląska odpowiednim wyjściem jest w tej sytuacji kredyt hipoteczny z oferty któregoś z prawie siedemdziesięciu działających w Polsce banków.

 

Zanim przyjrzymy się dostępnej ofercie lokalnego rynku kredytów hipotecznych warto zastanowić się, jak taką pożyczkę w ogóle otrzymać? Jak odpowiednio przygotować się do postępowania formalnego i jakie zebrać dokumenty? Przede wszystkim potencjalni kredytobiorcy powinni przygotować się na dość długi okres oczekiwania na rozpatrzenie ich wniosku; nie łudźmy się reklamowymi obietnicami – kredyt hipoteczny nie zostanie nam udzielony w ciągu pięciu minut czy „od ręki”. Lista potrzebnych dokumentów zależna jest od specyfiki naszego zarobkowania, tj. istnienia różnych form generowania dochodu. Doradca finansowy z pewnością poprosi nas o dostarczenie m.in. zaświadczenia o zatrudnieniu czy rocznego zeznania podatkowego. Kredyt hipoteczny wymaga również odpowiedniego „uzasadnienia” z perspektywy nieruchomości, na której zakup pożyczane są pieniądze. Bank będzie chciał znać stan prawny obiektu transakcji – potrzebne będą np. wypisy z księgi wieczystej. Po zebraniu odpowiednich dokumentów będziemy musieli uzbroić się w cierpliwość – zanim otrzymamy kredyt hipoteczny bank dokładnie przeanalizuje wniosek. Po kilku weryfikacjach nasz „przypadek” rozpatrzony zostanie pod kątem technicznym, prawnym i finansowym. Często cały proces analizy wydłużają braki w dokumentacji bądź nieścisłości w podanych informacjach. Całość kończy pozytywna decyzja analityka i umowa podpisana z doradcą. Teraz już tylko czeka na nas kredyt hipoteczny na zakup wymarzonej nieruchomości.

Skoro już wiemy, jak starać się o pożyczkę, prześledźmy obecną sytuację na lokalnym rynku kredytów hipotecznych z uwzględnieniem wysokości oprocentowania oraz dostępnych ulg i promocji. Oto kilka faktów dotyczących pożyczek z początku bieżącego roku.

W porównaniu z analogicznym okresem z 2010 r. zanotowano wzrost liczby udzielanych pożyczek. W pierwszym kwartale ponad 58 tyś. klientów skorzystało z finansowej pomocy banków. Dało to łączne zadłużenie w wysokości 265 mld zł z umów czynnych – to wzrost o prawie 50 mld zł. Co sprawiło, że kredyt hipoteczny stał się tak popularny? Decydujący wpływ na obecny wzrost mają przede wszystkim zmiany w polityce banków oraz stabilny poziom stóp procentowych. Odsetek pożyczek w rodzimej walucie wyniósł 80% wszystkich transakcji, zaś na drugiej i trzeciej pozycji znalazły się odpowiednio: euro i frank szwajcarski. Mimo to specjaliści prognozują widoczny spadek zdolności kredytowej klientów – oznacza to, że kredyt hipoteczny trudniej nam będzie otrzymać.

Przyjrzyjmy się więc dostępnej obecnie na rynku ofercie pożyczkowej banków. Wzrost kursu szwajcarskiej waluty skutecznie odstraszył niezdecydowanych klientów. Z tego powodu wiele banków dostosowało swoją ofertę do aktualnych nastrojów. Kryterium, którym się posłużymy w tym zestawieniu, będzie wysokość oprocentowania oraz możliwości dodatkowe, obecne w pakiecie pożyczkowym.

Klient „Eurobanku”, który zaciągnie kredyt hipoteczny, będzie mógł tego dokonać przy zerowej stawce prowizji i marży w wysokości od 1 pp. Dodatkowo bank zwróci nam koszty poniesione podczas przeprowadzki. Rata więc, w przypadku 30-letniego okresu spłaty, wyniesie niewiele ponad 1,6 tyś. zł.

Równie atrakcyjną i coraz częściej wybieraną przez pożyczkobiorców ofertą jest kredyt hipoteczny w Deutsche Banku – zero procent prowizji i rata (przy podobnych warunkach) w wysokości 1,7 tyś. zł. miesięcznie.

Trzeci warty uwagi kredyt hipoteczny udostępnia Raiffeisen Bank (trochę ponad 1,7 tyś. zł).

Patrząc na lokalny rynek kredytów pod zakup nieruchomości dostrzec można dwie wyraźne tendencje. Banki coraz częściej zachęcają do wzięcia pożyczki drobnymi, acz cennymi upominkami – np. komputerem osobistym. Drugi trend dotyczy wysokości marży. Obecnie zauważyć można jej spadek, a średnia wysokość w przypadku kredytu hipotecznego wyniosła 1,4 procent. Marża spada, oprocentowanie zaś rośnie (średni wynik – 5,65%). Oto jego wysokość w przypadku większych obecnych w Polsce banków (w PLN):

– HSBC Bank Polska – 5,14%

– Deutsche Bank – 5,20%

– ING Bank Śląski – 5,21%

– Eurobank – 5,23%

– BZ WBK – 5,33%

– Bank BPH – 5,35%

– Citi Handlowy – 5,35%

– mBank – 5,36%

– Multibank – 5,36%

– Raiffeisen Bank – 5,43%

– Allianz Bank – 5,45%

– Pekao – 5,53%

– Bank Pocztowy – 5,54

Prognozy na przyszły rok uzależnione są od decyzji Rady Polityki Pieniężnej i ewentualnej podwyżki stóp procentowych. Już dziś mimo negatywnych trendów kredyt hipoteczny jest bardziej dostępny dla wielu Polaków, którzy dzięki niemu mogą sobie pozwolić na zakup odpowiedniego mieszkania. Możliwości konsumenckie rodaków zwiększa również rządowa pożyczka z programu „Rodzina na swoim” i ogólna, polepszająca się sytuacja gospodarcza.

 

WGN Kredyty

Dział Analiz

 

Tagi: finanse, kredyty hipoteczne, rynek mieszkaniowy, zdolność kredytowa.

odsłon: 1 113

Drukuj