29.09.2011

Zestawienie Najlepszych ofert kredytów hipotecznych – wrzesień 2011

We wrześniu 2011 tradycyjnie odnotowaliśmy poruszenie na rynku kredytów hipotecznych. Jest to zatem znakomity moment na finalizację decyzji o własnym „M” i wybranie, najbardziej odpowiedniej do stanu portfela, oferty kredytu mieszkaniowego, zwłaszcza że obserwujemy znaczne obniżki bankowych marż.

Najbardziej popularną walutą, w której zaciągane są kredyty hipoteczne w ostatnich miesiącach jest polski złoty. Banki całkowicie wycofały się z udzielania kredytów we frankach szwajcarskich. Pożyczenie pieniędzy w tej walucie oferuje już tylko bank Nordea. Aby jednak otrzymać taki kredyt, należy wykazać dochód większy niż 5000 zł netto, a w przypadku singli – 3500 zł netto.
Zaostrzenie przepisów w programie „Rodzina na swoim”
31 sierpnia 2011 zmieniły się przepisy w programie „Rodzina na swoim”. Na dopłaty do kredytu hipotecznego mogą liczyć już tylko osoby do 35 roku życia, z wyjątkiem tych, którzy samotnie wychowują dzieci – w ich przypadku limit wieku nie obowiązuje. Do programu włączeni zostali także single, jednak maksymalna powierzchnia nieruchomości na jaką mogą zaciągnąć kredyt wynosi 50 m2, a maksymalna powierzchnia do jakiej przyznana zostanie im dopłata to 30 m2. Zmniejszono też drastycznie limity cenowe metra kwadratowego mieszkań, które będzie można nabyć – na rynku wtórnym o około 42%, na pierwotnym – o 28%.
Na co należy zwracać uwagę decydując się na kredyt hipoteczny
Podstawowym kryterium, jakim należy się kierować przy wyborze
kredytu hipotecznego, jest z pewnością jego oprocentowanie. Na oprocentowanie składają się dwa czynniki: marża banku – element stały i rynkowa stopa procentowa – element zmienny.
Niektóre banki, przedstawiając swoją ofertę kredytową, opierają się o stawki WIBOR sprzed kilku miesięcy, bardzo często nie uwzględniając podwyżek stóp procentowych. Po aktualizacji danych może się więc okazać, że kredyt, który przed chwilą był najkorzystniejszy, staje się najdroższy. W tym przypadku decyduje wysokość marży jaką pobierze bank.
Zdolność kredytowa
Według najnowszych danych GUS, przeciętna pensja w Polsce wynosi obecnie  3 612 zł brutto, czyli
2 516,29 zł netto. Osoba z takim wynagrodzeniem miesięcznym, zakładając, że nie ma żadnych innych zobowiązań, może ubiegać się o kredyt na kwotę 247 523 zł.
Drobne kredyty oraz limity przyznane na kartach kredytowych mogą obniżyć zdolność kredytową nawet o kilkadziesiąt tysięcy.
Ranking najlepszych ofert kredytowych
Invigo przygotowało zestawienie najbardziej korzystnych ofert kredytów hipotecznych dla przykładowej osoby w wieku 30 lat, która zamierza wziąć kredyt w wysokości 200 tys. zł, na mieszkanie warte ok. 250 tys. zł, o powierzchni 30 m2. Kredyt miałby być spłacany przez 30 lat. Jest to najczęściej wybierany okres zadłużenia przez klientów Invigo.

Najkorzystniejsze oferty w PLN
Najciekawszą ofertą wg rankingu jest w obecnej chwili propozycja BNP Paribas. Kwota miesięcznej raty kredytu w oparciu o oprocentowanie 5,51 wyniesie 1131 zł, prowizja banku 1,95 zł przy promocyjnej marży 0,79%.
Warto jednak zwrócić uwagę na wymogi, jakie należy spełnić, aby uzyskać kredyt. Koniecznością jest założenie konta w powyższym banku przy zadeklarowanych wpływach miesięcznych niemniejszych niż 1% udzielonego kredytu i dokonywanie trzech bezgotówkowych transakcji w miesiącu. Przedstawione warunki obowiązują jednak tylko przez pierwsze trzy lata kredytowania. Po tym czasie marża powiększy się prawie dwukrotnie do 1,29 %.
Na drugim miejscu rankingu znalazł się Bank Ochrony Środowiska. Oferta tego banku przewiduje niższą marżę niż w BNP Paribas, bo tylko 0,75 % przy prowizji 0,5 %. Wymagania, jakie jednak należy spełnić, aby kredyt otrzymać sprawiają, że wiele osób nie będzie mogło ich zrealizować.
Konieczne jest otworzenie konta w banku i zadeklarowanie wpływów min. 3000 tys. zł miesięcznie, a następnie wykupienie ubezpieczenia konta, kredytu lub na wypadek utraty pracy oraz złożenie wniosku o kartę kredytową. Promocyjna marża dotyczy tylko kredytów powyżej 150 tys. zł i trzeba liczyć się z tym, że wzrośnie po pierwszym roku o 1%, a w następnym latach do 1,3%.
Na  trzecim miejscu wrześniowego rankingu uplasowała się oferta Banku Nordea. Na tak wysoką pozycję w zestawieniu wpłynęła bardzo korzystna marża, jaką będzie musiał zapłacić klient, aby uzyskać kredyt  w tym banku. Klient będzie oczywiście musiał zdecydować się na otwarcie konta i zadeklarować regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia za pracę. Ponadto powinien nabyć kartę debetową i wykupić ubezpieczenie nieruchomości na cały okres trwania kredytu. Minusem z pewnością jest w tym przypadku wysoka w porównaniu z innymi bankami prowizja, wynosząca 2,5%, i praktycznie najwyższe koszty około kredytowe w wysokości 5131 zł. Następne miejsca w rankingu przedstawia tabela 1.

BANK	RATA RÓWNA	OPROCENTOWANIE	MARŻA %	PROWIZJA %	UBEZPIECZE- NIE NIERUCHO- MOŚCI rocznie	UBEZPIE- CZENIE NA ŻYCIEmiesięcznie	KOSZTY URUCHOMIENIA KREDYTU
BNP Paribas Bank	1132	5.51	0.79	1.95	198	0	3963
Bank Ochrony Środowiska	1148	5.6	0.75	0.5	375	0	1129
Nordea	1176	5.82	1.1	2.5	188	0	5131
Lukas Bank	1189	5.92	1.2	2.0	252	60	4200
ING	1193	5.95	1.1	2.9	200	60	5987
Bank Pocztowy	1195	5.97	1.25	0.0	200	138	5159
Pekao S.A.	1197	5.98	1.39	0.0	250	0	131
Eurobank	1198	5.99		2.0	213	50	4740
Deutsche Bank	1202	6.02	1.3	0.0	–	60	218
Multibank	1213	6.11	1.4	0.0	192	83	285

Źródło: Invigo internetowy pośrednik hipoteczny

Najkorzystniejsze oferty PLN z dopłatą
W obecnej chwili kredyt z dopłatą ze Skarbu Państwa oferuje ponad dwadzieścia banków, które podpisały umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego i mają w swojej ofercie kredyt „Rodzina na swoim”.
Ze względu na zmiany, które weszły od 31 sierpnia br. w programie RnS, Invigo musiało zmienić założenia powyższego rankingu, tak, aby spełniały one obowiązujące w programie normy.
Kredyt w tym przypadku obejmuje tylko tańsze nieruchomości, powierzchnia poszukiwanego mieszkania została więc powiększona z 30 mkw. do 40 mkw., aby cena 1 mkw. nie przekroczyła określonych przez program stawek.
Według rankingu ponownie na najwyższym miejscu ląduje Bank BNP Paribas. Aby otrzymać oferowany kredyt klient jest zobowiązany otworzyć konto w tym banku, zadeklarować miesięczne wpływy nie mniejsze niż 1 % przyznanego kredytu i dokonywać 3 transakcje bezgotówkowe w skali miesiąca.
Marża w wysokości 0,79 % obowiązuje tylko w ciągu trzech
pierwszych lat trwania kredytu, po tym czasie wyniesie 1,29 %. Bank naliczy także sobie prowizję w wysokości 1,95 %.
Drugą, według zestawienia, najkorzystniejszą ofertę kredytową oferuje bank PKO BP przy oprocentowaniu 5,84. Warunkiem otrzymania kredytu jest standardowo otwarcie konta oraz zdecydowanie się na kartę kredytową.
Na miejscu trzecim znalazł się bank Pekao S.A. ze stawką oprocentowania 5,88, promocyjną marżą 1,29 % i prowizją 0 %. Klient w zamian za to musi otworzyć konto, zakupić kartę kredytową i debetową lub ubezpieczyć nieruchomość, oraz zobowiązać się do regularnych wpływów na konto z tytułu wynagrodzenia.
Banki z czołówki rankingu jako jedyne nie wymagają od klienta ubezpieczenia na życie. (Tabela 2.)

BANK	RATA RÓWNA	OPROCENTOWANIE	MARŻA %	PROWIZJA %	UBEZPIECZE- NIE NIERUCHO- MOŚCI rocznie	UBEZPIE- CZENIE NA ŻYCIE miesięcznie	KOSZTY URUCHOMIENIA KREDYTU
BNP Paribas Bank	602	5.51	0.79	1.95	198	0	3963
PKO BP	644	5.84	1.67	2.0	200	0	4225
Pekao S.A.	649	5.88	1.29	0.0	250	0	131
Bank Pocztowy	660	5.97	1.25	0.0	200	138	5159
Eurobank	663	5.99	1.3	2.0	213	50	4740
Multibank	678	6.11	1.4	0.0	192	0	202
mBank	678	6.11	1.4	0.0	204	83	2132
Millennium	678	6.11	1.39	0.0	228	40	207
Kredyt Bank	680	6.12	1.4	0.0	200	58	190
Lukas Bank	693	6.22	1.5	0.0	252	60	200

Źródło: Invigo internetowy pośrednik hipoteczny

 

Najkorzystniejsze oferty w Euro
Osoby zainteresowane kredytem hipotecznym w Euro powinny rozważyć przede wszystkim ofertę Banku Ochrony Środowiska.
Według przyjętych założeń rata kredytu wyniesie tylko 802 zł. Promocyjna marża przewidziana w pierwszym roku kredytowania obejmie klientów, którzy otworzą konto w BOŚ, z zadeklarowanym wpływem na konto w wysokości min. 2500 zł, zdecydują się na grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym oraz wykupią proponowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości.
Drugi w zestawieniu korzystny kredyt w Euro oferuje Lukas Bank, proponując marżę w wysokości 1,6 %. Osoby, które zdecydują się na tę opcję, zobowiązane są założyć konto, oświadczyć, że będą uzyskiwać regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, zgodzą się na automatyczne pobieranie raty z konta i wykupią ubezpieczenie na życie.
Na trzecim miejscu w rankingu znalazła się propozycja kredytu hipotecznego banku DNB Nord. Rata miesięczna w tym przypadku wyniesie 903 zł. Należy zwrócić uwagę na to, że w pierwszym roku kredytowania można całkowicie uniknąć płacenia marży dla banku, jeżeli zadeklarowany wpływ na konto wyniesie min. 5000 zł , nabyta zostanie karta kredytowa oraz jeden z dwóch pakietów ubezpieczenia: na życie i ubezpieczenie nieruchomości lub na życie, od utraty pracy, a także ubezpieczenie nieruchomości.

 

BANK	RATA RÓWNA	OPROCENTOWANIE	MARŻA %	PROWIZJA %	UBEZPIECZE- NIE NIERUCHO- MOŚCI rocznie	UBEZPIE- CZENIE NA ŻYCIE miesięcznie	KOSZTY URUCHOMIENIA KREDYTU
Bank Ochrony Środowiska	802	2.2	0.5	0.5	1125	0	1106
Lukas Bank	901	3.1	1.6	2.0	252	60	5575
DNB Nord	903	2.9	1.4	0.0	480	150	3734
Deutsche Bank	951	3.4	1.9	0.0	–	60	198
Kredyt Bank	955	3.5	2.0	0.0	200	58	173
Multibank	965	3.68	2.2	0.0	192	83	1386
BZ WBK	965	3.65	2.15	2.0	200	0	4116
mBank	972	3.74	2.2	0.0	204	83	3242
Polbank	973	3.4	1.9	0.0	252	75	1074
Nordea	982	3.7	2.2	2.5	188	0	5116

Źródło: Invigo internetowy pośrednik hipoteczny
Poniżej przedstawieni zostali liderzy poszczególnych kategorii. Warto zwrócić uwagę na to, że niska rata nie zawsze gwarantuje korzystne warunki kredytu. Należy bardzo skrupulatnie przeanalizować poszczególne parametry oferty kredytowej, aby wybrać najlepszą opcję dla siebie.

KATEGORIA	BANK	RATA RÓWNA	OPROCENTO-WANIE	MARŻA %	PROWIZJA %	UBEZPIECZE-NIE NIERUCHO- MOŚCImiesięcznie	UBEZPIECZENIE NA ŻYCIEmiesięcznie	KOSZTY URUCHO-MIENIA KREDYTU
„RnS”	BNP Paribas	602	5.51	0.79	1.95	198	0	3963
EUR	Bank Ochrony Środowi-ska	802	2.2	0.5	0.5	1125	0	1106
CHW	Nordea	930	3.26	3.25	2.5	188	0	5113
PLN	BNP Paribas	1137	5.51	0.79	1.95	198	0	3963

Źródło: Invigo internetowy pośrednik hipoteczny

 

 

Alicja Dębiec

Tagi: finanse, rynek mieszkaniowy, stopy procentowe, zdolność kredytowa.

odsłon: 3 531

Drukuj